Investeren voor beginners

Looking for the English version? Check our translated “Investing for beginners

Je bent op zoek naar alternatieven voor de erbarmelijke spaarrekening? Dan ben je hier op het juiste adres! Vooraleer je erin vliegt, is aardig wat inleeswerk dat je toch even zult moeten bekijken zodat je de risico’s begrijpt. Dit artikel is van toepassing op de Belgische beleggers, en kan wel eens veranderen over de jaren.

Hier is alvast een zéér korte samenvatting: https://bieb.knab.nl/sparen-investeren/beleggen-voor-beginners-dit-zijn-de-basics

In beleggen heeft alles met risico te maken, en je probeert je portfolio (alles waar je centen in steken) goed te spreiden volgens een risico dat je comfortabel vindt. Op jongere leeftijd kan je meer risico pakken, want je hebt nog lang de tijd om de markt te laten herstellen. Meer risico = meer opbrengst. Beleggen doe je ALTIJD op lange termijn (>10 jaar). Alles daaronder noemt men “gokken”. De markt voorspellen is bijna onmogelijk, en waag je je beter niet aan. Centen die je nodig hebt in minder dan 10 jaar, investeer je niet; de kans bestaat dat wanneer je het geld nodig hebt na 5 jaar, dat dan spijtig genoeg maar de helft meer waard is.

Spaarboekje

Het laagste risico op dit moment is het spaarboekske, maar daar verlies je eigenlijk centen. Het leven wordt elke dag duurder (een brood kost meer dan vorig jaar), en dat noemen we inflatie. Inflatie is gemiddeld 2%, en dat is hoeveel je minimum als opbrengst moet krijgen als je winst wilt maken. Het spaarboekje zit nu ergens onder de 1%.

Obligaties

Dan gaan we hoger in risico: Obligaties. Hier leen je je geld uit aan iemand anders (typisch een bedrijf, maar kan ook de overheid zijn), en zij garanderen je x% winst op een duurtijd van y jaar. na y jaar heb je je initieel geld terug, en elk jaar heb je x% gekregen. Enkel wanneer het bedrijf failliet gaat zou je je centen niet meer terug krijgen. Redelijk veilig dus, en daarom ook lage x% winst (in sommige gevallen zelfs negatief, wat het absurd maakt). Nadeel in Belgie: x% wordt belast aan 27% roerende voorheffing; je houdt dus eigenlijk maar 73% van je winst over.

Aandelen

Next stop: aandelen. Hier koop je een stukje van het bedrijf. 2 manieren om hier profijt uit te halen: het aandeel wordt meer waard en er worden dividenden (als het bedrijf vorig jaar een goeie winst gedraaid heeft, deelt het soms de winst uit aan de aandeelhouders) uitbetaald. De meerwaarde wordt op dit moment niet belast, dividenden wel (27% roerende voorheffing). Een aandeel koop je van iemand die het verkoopt, als er niemand verkoopt (= lage liquiditeit) dan moet je soms lang wachten. Daarenboven koop/verkoop je aandelen aan een prijs dat de andere wilt krijgen/geven. Risico hier: een aandeel kan zeer snel van waarde veranderen, zeker bij 1 specifiek bedrijf. VB: Elon Musk stuurt nog eens een tweet de wereld in; vervolgens schiet het aandeel de hoogte in, en crasht de volgende dag terug naar beneden. Als je op het slechte moment koopt, kan je veel verliezen. Aandelen zijn ook geregistreerd op verschillende beurzen (New York stock exchange, Amsterdam, Brusssel…) en afhankelijk van waar je ze koopt, ga je andere kosten hebben en andere belastingen moeten betalen.

Warning: Alle andere instrumenten (short/long/derivaten) blijf je als onervaren belegger af! Maar ook ervaren beleggers hebben hier al eens hun handjes aan verbrand.

Combinaties

Meestal zijn de beleggingen die je doet een combinatie van

  1. Pensioensparen: Je werkgever heeft misschien een groepsverzekering? Hier zit een stuk pensioensparen in, of levensverzekering. Vaak kan je kiezen wat in pensioensparen gaat, en wat in levensverzekering. Je kan meestal ook kiezen hoeveel % in obligaties (minder risico, minder opbrengst) en wat in aandelen (meer risico, meer opbrengst). Zeker eens bekijken met de werkgever.
  2. Uw eigen pensioensparen: Bij de bank kan je zelf jaarlijks een kleine 1000 euro in een pensioenfonds steken. Spijtig genoeg in Belgie zijn dat enkel Actief beheerde fondsen door de bank. Dat wilt zeggen: de bank geeft je de mogelijkheid om jouw centen in hun beheer te laten. Jij kiest hoe ‘risicovol’ je investeert, en zij kiezen waarin exact geinvesteerd wordt. Hierbij pakt de bank zijn % en verdienen ze er zelf ook op. Grootste voordeel is dat je 300 euro mag aftrekken bij de belastingen; dus je krijgt er direct geld voor terug. Nadeel is dat je meer taxen op einde van de rit betaalt. In ieder geval een goed idee om deze 1000 euro te investeren voor een goede spreiding.
  3. Zelf uw eigen investering beheren: hiervoor moet je je aansluiten bij een bank of broker. Beide geven je toegang tot de beurs (de groothandel), bij de bank is het een neven-activiteit, bij een broker is dat het enige dat ze doen. Een broker optimailiseert hun kosten meestal zodat investeren goedkoper is voor jou. Onze persoonlijke situatie: we gebruiken Degiro (nederlandse broker, zonder maandelijkse kosten), en kopen daar regelmatig een specifieke ETF (=Exchange Traded Funds). Elke keuze is gemaakt om de kosten te minimaliseren, want elke cent die je nu verliest; moet je op ene later moment terugwinnen. Probeer altijd zoveel mogelijk de kosten reduceren!

Wat is een ETF en wat doe ik ermee?

Een ETF is een collectie van aandelen (kan ook obligaties zijn, maar die negeren we even). Dus in plaats van in 1 bedrijf een aandeel te kopen, koop je (bijvoorbeeld) een aandeel in 5000 bedrijven in één keer. Dit verlaagt je risico aanzienlijk, want niet al die bedrijven gaan failliet en niet alles gaat het op één moment rot slecht doen. Maar hoe worden die bedrijven gekozen? Wel, een ETF volgt een index (vb de BEL20 is een index van de 20 grootste Belgische bedrijven). De ETF IWDA volgt een index van wereldwijd 1700 grootste bedrijven, in verschillende sectoren en verschillende landen. Zo heb je voldoende risicospreiding. Je kan enkel volledige ETFs kopen. Als een ETF €50 waard is op dit moment, kan je enkel 50, 100, 150, 200… kopen.

Degiro heeft een “kernselectie“, en hierop betaal je geen transactiekosten. IWDA (op de amsterdam beurs) valt hieronder. De ristricties (en ook hoe je de kosten beperkt houdt):

  • Je kan 1x per maand (Januari, Februari…; niet 30 dagen ertussen) een transactie doen op IWDA (kopen of verkopen)
  • Als je een transactie groter dan 1000 euro uitvoert, mag je meerdere transacties doen in 1 maand; maar ze moeten allemaal “kopen” of “verkopen” zijn
  • In alle andere gevallen betaal je transactiekosten.

Hoe beginnen we hieraan?

Hoe koop je maandelijks “AMS:IWDA” via Degiro.nl? Maak een account aan via de link, je gaat wat werk hebben met alle formulieren, en je zal ook enkele documenten moeten uploaden. Zeer belangrijk: tijdens de creatie van je account moet je op zoek naar de knop “custody account” (ergens naar het einde van de registratie). Deze optie is goed verborgen, en je kan het niet op een later moment veranderen. Een custody account voorkomt dat DeGiro jouw aandelen kan “uitlenen” (dit is één van die instrumenten waarvan ik zei: niet aankomen!). Uitlenen komt met een klein risico dat je aandelen niet terug zou krijgen; dat willen we uiteraard niet! Daarom een custody account. Voor de strategie hier beschreven heb je enkel zo’n account nodig

We gaan enkel AMS:IWDA aankopen. Dus hier een beetje meer informatie waarom? IWDA heeft een Total Expense Rate (TER) van 0.2%. Dat wilt zeggen dat ze de beheerskosten van deze ETF zoveel mogelijk gereduceerd hebben. Het is ook een “herinvesterende” ETF. Wanneer de onderliggende bedrijven dividenden uitbetalen, krijg je dit geld niet in handen, maar gaat het direct terug in de ETF. Klinkt spijtig? Welnee, het grote voordeel is dat het geld geconverteerd wordt in Ierland, en daar betaal je geen taksen. Moesten ze de dividenden aan jou uitbetalen, betaal je 27% taks.

Bij deze passieve investeringsstrategie, mikken we op een meerwaarde van 7% per jaar (het historische marktgemiddelde). We gaan dus echt voor een “buy en hold” strategie, waarbij je probeert maandelijks hetzelfde bedrag aan te kopen voor minstens de komende 10 jaar.

Een belangrijk verschil tussen het kopen van een ETF, of je geld bij de bank in een fonds steken: Je moet altijd een volledig aandeel kopen (voor €50 of meer). In een fonds kan je kleinere bedragen steken.

Account ready. En nu?

Nu hangt alles af van welk doel je wilt bereiken: Wat extra zakgeld voor de oude dag (kijk ook eens naar je reeds opgespaard pensioen)? Of wil je graag over 20 jaar op vervroegd pensioen? Laat ons eens een ambitieus voorbeeld bekijken.

Je bent 25 jaar, en zou graag op 40 jaar stoppen met werken. Wat zullen je kosten zijn op 40 jarige leeftijd? Kom je toe met 1500 euro per maand? Op jaarbasis is dit een bedrag van 18000 euro. Als je wilt “rentenieren” voor de rest van je leven, moet je ervoor zorgen dat die 18000 euro minder is dan 7% van je totale geinvesteerde bedrag. Jaarlijks krijg je gemiddel 7% meerwaarde; dus als je minder uitbetaalt, zou je in theorie voor altijd een gratis “salaris” krijgen.

Maar, hou rekening dat je 2% moet investeren om de inflatie tegen te werken, wat nog maar 5% betekent. En om het allemaal wat veilig te spelen, hou je beter nog 1% op overschot. 4% of 1/25 is het bedrag dat je jaarlijks mag uitbetalen. Omgekeerd: € 18000 * 25 = € 450 000. Geen klein bedrag; maar niet onmogelijk! “Compound Interest” gaat je alvast goed verder helpen.

Compound interest

Deze zeer leuke calculator maakt jou het leven gemakkelijk. Met een beetje trial en error kom je al snel te weten wat je maandelijks moet investeren. Want het is niet zo simpel als (450K / 20 jaar / 12 maanden = €1900) – gelukkig maar!

In realiteit heeft compound interest (interest op interest op interest…) een gigantisch effect. Zo moet je maar 900 euro per maand sparen om aan 450k te komen. Wat belangrijk is, is om zo vroeg mogelijk te beginnen. Zo kan het “compound effect” nog veel langer bijdragen!

Slot

En nu is het aan jou. Lees je verder in, en duik er dan voorzichtig in! Doe geen domme dingen (al je centen ineens investeren, grote risico’s nemen…). Snap waarmee je bezig bent, en dan kan de beurs bijdragen tot een interessante toekomst! Heb je vragen of commentaar? Gebruik de comments!

Wil je graag updates ontvangen? Schrijf je hier in!

Share this post
Share on Facebook
Facebook
0Tweet about this on Twitter
Twitter
Share on LinkedIn
Linkedin

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Subscribe now